Análise de crédito: o que é e como é possível fazer uma análise mais rápida e assertiva?

Com o objetivo de preservar a saúde financeira de um negócio, é fundamental elaborar estratégias que contribuem para manter a inadimplência em baixa e não trazer impactos para o fluxo de caixa da empresa. Nesse sentido, a análise de crédito se destaca, uma vez que traz mais segurança para a organização e também uma compreensão de riscos mais precisa.

Pensando nisso, elaboramos este conteúdo para que você entenda um pouco mais sobre o significado desse conceito, sua importância, além de conferir um passo a passo de como fazer uma análise de crédito eficaz. Continue a leitura e saiba mais!

O que é a análise de crédito?

A análise de crédito é um procedimento realizado por instituições financeiras para avaliar se um consumidor ou empresa está apto para realizar um pagamento.

Em situações como abrir uma conta no banco, pedir um empréstimo, solicitar um cartão de crédito ou aumentar o limite do cheque especial, é importante consultar informações como histórico de pagamento, renda e dívidas para calcular quais os riscos relacionados à concessão de crédito, sendo essencial para garantir a segurança nessas transações.

Essa análise também verifica o risco de inadimplência, estabelecendo uma relação de confiança entre as partes envolvidas, além de assegurar transações financeiras responsáveis.

Fatores que influenciam a análise de crédito

Separamos 3 fatores muito relevante que influenciam a avaliação de crédito:

Renda

Para garantir a segurança da operação e do solicitante, é muito importante conhecer a renda mensal do cliente, seja pessoa física ou empresa.

Essa análise é fundamental para verificar se as parcelas ou o limite do cartão estão dentro das possibilidades financeiras do solicitante. Geralmente, segue-se a regra de que as despesas não devem ultrapassar 30% da renda, o que contribui para manter o orçamento equilibrado.

A verificação de renda garante que as obrigações financeiras assumidas estejam alinhadas com a capacidade de pagamento do cliente, evitando dificuldades futuras.

Histórico de crédito

O histórico de crédito é como um registro que acompanha como uma pessoa ou empresa gerencia seus empréstimos, seus financiamentos e os cartões de crédito.

Ter um histórico de crédito sólido é essencial para desenvolver uma reputação financeira positiva. Os credores buscam essas informações para avaliar o risco ao conceder crédito, e se o histórico for bom, eles confiam mais e oferecem condições mais vantajosas.

Capacidade de pagamento

A avaliação da capacidade de pagamento durante o processo de análise de crédito verifica se o solicitante consegue quitar as parcelas sem comprometer excessivamente seu orçamento.

Conduzida pelas instituições financeiras, essa análise considera elementos como a renda mensal e compromissos financeiros existentes, assegurando uma concessão de crédito responsável.

Uma capacidade de pagamento sólida aumenta as probabilidades de aprovação de crédito, e contribui para uma gestão financeira saudável, prevenindo endividamentos excessivos. Essa prática é muito importante para construir e manter uma reputação financeira positiva a longo prazo.

Como a análise de crédito pode contribuir para o negócio?

Agora que já explicamos um pouco mais sobre o significado da análise de crédito, chegou o momento de apresentarmos os ganhos que ela traz para a empresa. Confira!

Redução dos riscos de inadimplência

O primeiro diferencial está na redução dos riscos da inadimplência. Caso esse seja um gargalo para o seu negócio, você terá alguns problemas operacionais e também de gestão para manter a saúde financeira da empresa estável. Entre eles, destaca-se a dificuldade no relacionamento com os clientes, uma vez que o processo de cobrança é desgastante para ambas partes, além de ocasionar em uma projeção errônea de faturamento.

Muitas podem ser as causas desse problema, inclusive fatores externos. O aumento do desemprego e a diminuição da renda média familiar, por exemplo, podem estar entre elas, além da ausência de educação financeira por parte de seu público. No entanto, caso a organização não tenha feito uma análise mais detalhada sobre o histórico daquele cliente, os riscos de precisar reverter esse fator aumentam consideravelmente.

Melhor compreensão dos riscos

Com o objetivo de adotar medidas preventivas em uma empresa, existe a necessidade de compreender quais são os riscos operantes, classificá-los e entender quais são os impactos que eles podem trazer para o negócio. Assim, é possível identificar as lacunas de segurança, aprimorar processos de comunicação, além de melhorar as políticas e procedimentos internos, independentemente de qual seja o processo.

No caso da análise de crédito, a compreensão dos riscos será percebida justamente pela segurança observada ao conhecer melhor os seus clientes e também fornecedores. Como vai haver uma redução de incertezas no processo, o relacionamento entre as partes será aprimorado, além de trazer a possibilidade de oferecer novas oportunidades para a sua base, de acordo com os dados obtidos.

Como consequência direta, vai aumentar as chances de fidelizar aquele cliente, contribuindo para que a empresa possa usufruir das vantagens que essa prática traz:

• Custos com marketing reduzidos;
• Melhor negociação com os clientes para crescimento de seu plano;
• Possibilidade de atrair novos clientes por meio daqueles já fidelizados;
• Fornecimento de feedbacks sinceros por parte do seu público;
• Entre outros.

Melhorias no fluxo de trabalho

Outro diferencial da análise de crédito está relacionado às melhorias no fluxo de trabalho e ao aumento natural das vendas em uma empresa. Caso esse processo não seja preestabelecido entre a sua equipe, consequentemente vai haver o temor da concessão de créditos a desconhecidos, o que pode ocasionar em perdas de oportunidades que trariam um bom retorno para o negócio.

Ao contar com o apoio da tecnologia como aliada nessa etapa da negociação, o fluxo de vendas será automatizado, contribuindo para uma maior produtividade de sua equipe. Esse índice é medido justamente por meio dos resultados obtidos, uma vez que, quanto melhores forem, mais efetiva está a gestão dos profissionais e também dos processos.

Avaliação da capacidade de pagamento mais precisa

Outro diferencial da análise de crédito está relacionado à avaliação da capacidade de pagamento dos clientes, que permite um entendimento sobre quanto deve ser o valor de cada parcela. Assim, a quantia definida não prejudicará o orçamento daquela pessoa, possibilitando que ela honre com os prazos.

O indicado é que as dívidas não ultrapassem os 30% de sua renda. No entanto, isso só poderá ser verificado por meio de ferramentas que tragam dados detalhados sobre o histórico daquele cliente, o que permite a liberação ou não do crédito.

Como fazer uma análise de crédito assertiva?

Agora que você já conhece um pouco mais sobre as vantagens de contar com uma análise de crédito em seu negócio, chegou o momento de entendermos como é possível aplicá-la de forma prática na empresa. Verifique as dicas que selecionamos!

Entenda o que deve ser verificado em uma análise de crédito

Existem algumas informações imprescindíveis para uma análise de crédito eficaz. A primeira delas se refere aos dados pessoais do cliente. É preciso que a equipe responsável esteja atenta aos detalhes, como:

• Nome;
• CPF;
• Documento de identificação.

Assim, é possível verificar se há alguma irregularidade, bem como identificar fraudes, caso ocorram. Além disso, é preciso analisar dados residenciais completos e atualizados, solicitando documentos que comprovem o que é passado pelo cliente (faturas recentes, por exemplo).

Com o objetivo de que o crédito seja ofertado de acordo com as possibilidades do cliente, a análise de renda também é necessária nessa etapa do processo, pois é uma garantia de que a pessoa terá condições de arcar com as prestações. Nesse caso, avalie também outras fontes, como trabalhos autônomos ou temporários.

Aprimore o seu cadastro

Apesar de as informações básicas já estarem em sua base, quanto mais dados você obtiver do cliente, melhor será a sua análise de crédito. Portanto, de acordo com as especificidades de seu negócio, solicite itens adicionais que trarão mais segurança para a negociação, uma vez que o cadastro só será aperfeiçoado caso esse seja um processo contínuo feito pela sua equipe.

Por meio dessa avaliação e de cruzamento de informações, você terá subsídios suficientes para definir os limites de crédito, aumentando as chances de fechar oportunidades e trazer ganhos para a receita de seu negócio.

Tenha regras bem definidas e alinhadas

Contar com uma política de créditos no negócio é essencial para que a equipe esteja alinhada às principais normas e regras, além de a concessão ser feita apenas para os clientes que se enquadrem nas exigências. Há 5 modelos existentes:

• Crédito liberal e cobranças rigorosas;
• Crédito rigoroso e cobranças liberais;
• Crédito liberal e cobranças liberais;
• Crédito rigoroso e cobranças rigorosas;
• Crédito moderado e cobranças moderadas.

No primeiro caso, a concessão de crédito será sem muita análise, mas com um processo de cobrança robusto, ao contrário do segundo. Nesse sentido, o ideal é que o crédito seja rigoroso, avaliando informações de forma detalhada para trazer segurança ao seu negócio.

Para a definição de uma política de crédito, é preciso analisar o capital de giro da empresa para entender se é possível assumir riscos na concessão de créditos para um grande número de pessoas. Além disso, essa compreensão permitirá a verificação do grau de cobrança a ser exercido.

Conheça o perfil de seu cliente

Conhecer o perfil de seu cliente permitirá uma análise de dados das mais diversas fontes, permitindo com que a equipe conheça de forma detalhada o histórico daquela pessoa. Assim, obterá informações como:

• Como o cliente se comporta em meio às suas compras;
• Quais são os valores habituais de compras (mais altos, moderados ou baixos, por exemplo);
• Se há pagamentos em atraso em seu histórico;
• Se já foram feitas negociações que trouxessem danos para a empresa credora;
• Entre outros pontos.

Como a biometria facial contribuirá para a análise de crédito?

Conforme destacado, a obtenção de informações detalhadas dos clientes é essencial para garantir a eficácia da análise de crédito e a segurança do negócio. No entanto, esse processo pode ser consideravelmente aprimorado com a implementação da biometria facial, como na solução Unico IDPay.

A biometria facial, ao identificar os clientes, reduz fraudes, agiliza o processo de integração das pessoas e proporciona uma experiência positiva desde o início.

Nossa ferramenta inovadora estabelece parcerias com instituições financeiras, automatizando a identificação de clientes, simplificando o processo de verificação e eliminando análises manuais.

A eliminação de análises manuais e respostas instantâneas pela biometria facial reduz os custos com fraudes e roubo de identidade e aumenta a eficiência operacional, garantindo mais segurança.

Com o Unico IDPay oferecemos uma solução completa para aprimorar a análise de crédito da sua empresa e fortalecer a confiança nas transações financeiras.

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