Score de crédito: o que é, para que serve e alternativas para fazer a análise de crédito

A análise de crédito é um processo indispensável à gestão dos negócios. Uma avaliação criteriosa ajuda a controlar melhor o nível de inadimplência nas vendas a prazo, empréstimos e financiamentos. Obter o score de crédito, por exemplo, é um  meio eficaz para obter informações sobre perfil financeiro do consumidor. Aplicar a tecnologia de biometria facial, no cadastro do cliente, também é uma maneira de proteger os negócios contra as tentativas de fraudes de identidade, tanto no onboarding quanto nos processos transacionais.  

Dessa forma, é possível consolidar uma carteira de clientes “bons pagadores”, ou seja, clientes que têm históricos positivos junto às empresas  do varejo, e-commerce, bancos e financeiras, entre outros segmentos do mercado. 

Diversos levantamentos estatísticos comprovam o quanto é importante conhecer o score de crédito do consumidor: 

• A Pesquisa Especial de Crédito, realizada pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban), mostrou que o volume de empréstimos concedidos a pessoas físicas cresceu 17,6% em 2022.   

• De acordo com o último Relatório de Economia Bancária, divulgado pelo Banco Central, os gastos com cartão de crédito equivalem, em média, a 30% do orçamento de cada família brasileira. Em 2021, foram registrados 200 milhões de pagamentos com cartão de crédito ao mês.  

• A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo, mostrou que quase 78% das famílias brasileiras têm dívidas. O nível de inadimplência cresceu 3,7%, no ano passado. 

• Em 2022 as vendas com cartões de crédito e débito movimentaram cerca de R $3,3 trilhões, segundo levantamento realizado pela Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços. A maior parte das compras (R $1 trilhão) foi paga com cartão de crédito, sendo que o número de transações com este meio de pagamento aumentou 42,2% em comparação às transações realizadas em 2021.

Estes dados indicam que, para equilibrar o poder de compras, a maior parte das famílias brasileiras vem utilizando o cartão de crédito e buscando opções de empréstimo pessoal. Ao mesmo tempo, a inadimplência continua alta. No ano passado, 3 em cada 10 consumidores atrasaram o pagamento de algum tipo de conta. 

Neste artigo, vamos explicar a importância de conhecer o score de crédito do cliente e como utilizar uma solução de biometria facial para otimizar o fluxo de atendimento.  

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O que é score de crédito?

Conforme abordado, para diminuir os riscos de inadimplência, estratégias de verificação devem ser adotadas para conferir a credibilidade transmitida pelo cliente. Por meio do score de crédito, você terá a oportunidade de verificar o nível de segurança antes de fechar o negócio.

Disponível para consulta online por meio do Serasa, ele traz os resultados dos hábitos de pagamento de um cidadão. Ou seja, quanto mais elevado for, melhor será a saúde financeira do cliente. Para isso, é fornecida uma pontuação de 0 a 1000, formada a partir de informações em banco de dados das próprias empresas que realizam a análise de crédito.

Alguns pontos são analisados para chegar a esse valor,  como o pagamento das contas em dia, o histórico de dívidas, além do relacionamento financeiro com o mercado.

Quando considerar que o cliente tem um score alto?

Mas afinal, qual o valor é considerado positivo para o cliente? Assim como em qualquer outro tipo de pontuação, quanto mais próximo estiver do valor total, melhor será a saúde financeira. No entanto, algumas diretrizes são utilizadas para a análise, como:

score baixo: entre 0 e 300 pontos;

score médio: entre 300 e 700;

score alto: 701 a 1.000.

Para chegar a esse resultado, o Serasa analisa o histórico por completo do consumidor. Entre as informações verificadas, destaca-se a presença de negativação no CPF daquela pessoa ou dívidas que estejam em aberto.

Deve-se destacar, ainda, o fato de que essas informações variam de acordo com as negociações do cliente. Caso ele quite suas dívidas e tenha um planejamento financeiro positivo a partir de determinado momento, consequentemente sua pontuação vai aumentar, o que abre margens para fechar negócios promissores.

Quando o score de crédito do cliente está na faixa de 701 a 1.000 pontos, a probabilidade de inadimplência é baixa, ou seja, é possível oferecer condições especiais em compras a prazo ou aumentar o limite de crédito pré-aprovado, por exemplo, pois o consumidor pesquisado tem perfil de “bom pagador”. Obviamente, cada empresa deve definir a própria política de crédito, incluindo outros critérios, além do score do cliente. 

Quais as vantagens de utilizar o score de crédito?

Conhecer o score de crédito do consumidor proporciona diversas vantagens, entre as quais: 

Mais segurança

É fundamental fechar negócios que ofereçam segurança para a empresa, concorda? Assim, será possível formular estratégias a longo prazo, definir investimentos para o desenvolvimento do negócio, além de estudar medidas de aperfeiçoamento mais precisas. Dessa forma, ao entender sobre o score de crédito, você reduzirá os riscos de inadimplência,  o que permitirá uma tomada de decisão mais efetiva para a organização.

Melhor compreensão dos riscos

Entre as vantagens de fazer uma gestão de riscos efetiva, ressaltamos a minimização da ocorrência de prejuízos e problemas, a redução de perdas, além de aumentar as chances de as metas pré-estabelecidas serem alcançadas com êxito. Outro diferencial está voltado à vantagem competitiva, uma vez que as estratégias elaboradas poderão ser aplicadas para o aprimoramento de seus serviços.

Monitoramento de resultados

Seja qual for a estratégia adotada, existe a necessidade de analisar continuamente os resultados para que haja planos de ação visando trazer melhorias ao negócio. Nesse sentido, ao contar com uma projeção mais precisa de seus números, a equipe terá condições de trazer relatórios e indicadores de acordo com a realidade da empresa.

Como consultar o score de crédito do cliente?

Conforme explicado, o score de crédito é definido a partir de um conjunto de fatores que avaliam os hábitos financeiros de um cliente. A verificação pode ser feita tanto por meio do site do Serasa Experian quanto no canal da Boa Vista Serviços, bem como nas ferramentas do SPC Brasil. 

Para isso, é preciso portar o CPF ou CNPJ de clientes, o que permitirá ainda verificar dados cadastrais, históricos de consultas e também informações restritivas.

Existem quatro tipos de consultas, que explicaremos a seguir.

Confirmação cadastral

A análise da veracidade dos dados é fundamental antes de qualquer negociação. Assim, é possível verificar a confirmação do cadastro físico ou jurídico, além de analisar qual é a faixa do poder aquisitivo e o faturamento presumido.

Identificador de dívidas

Nesse cenário, você identifica se os dados do cliente terão alguma pendência financeira, além de analisar a situação do cadastro junto à Receita Federal.

Consulta intermediária

Tanto para pessoa física quanto para pessoa jurídica, há a possibilidade de verificar as dívidas que o cadastro tem, além de verificar se consta cheques devolvidos em seu histórico.

Consulta completa

Nesse caso, há informações completas sobre o CPF ou o CNPJ, o que contribui para definir as linhas de crédito e também para trazer mais segurança antes de fechar um negócio.

Como auxiliar o cliente a melhorar o score de crédito?

Hoje, destaca-se as empresas que oferecem um bom atendimento ao seu cliente. Por essa razão, ao identificar que o consumidor não conta com um score de crédito positivo para dar prosseguimento às negociações, a organização sairá na frente ao trazer informações relevantes para que ele melhore a situação e possa retornar o contato assim que a sua situação for regularizada.

Entre as orientações a serem transmitidas, destaca-se:

• A necessidade de fazer um planejamento financeiro preciso, de modo que entenda quais são as suas finanças mensais e como contornar as dívidas com o orçamento;
• Elaborar estratégias para limpar o nome junto aos órgãos de crédito;
• Ter contas em seu próprio nome e pagá-las em dia para que o compromisso seja percebido pelo Serasa;
• Ter dados atualizados;
• Entrar em contato com as empresas credoras para negociar as dívidas;
• Utilizar cartões de crédito com menor frequência;
• Manter bom relacionamento com instituições financeiras.

Como tornar a estratégia ainda mais eficaz para a sua empresa?

Como explicamos, o score de crédito é um dos critérios a ser considerado na relação de consumo, entretanto, existem outros meios que fortalecem a política de crédito da empresa e ajudam a reduzir os riscos de perdas financeiras.

Investir em tecnologia de identificação digital, por exemplo, é uma decisão inteligente, que ajuda a empresa a realizar a jornada de validação do cadastro, com maior assertividade e eficiência,  e autenticar as transações, que envolvem pagamentos futuros, com mais segurança. 

Uma solução em alta no mercado brasileiro é a plataforma antifraude desenvolvida pela empresa Unico.  

O Unico Check é uma solução de biometria facial que otimiza a análise de crédito automatizada: 

1. A validação do cadastro depende do Score de Autenticação, calculado após a realização da biometria facial e análise do CPF do cliente. Conforme a pontuação final, a identidade do cliente é validada. A biometria facial fica armazenada no banco de dados da empresa responsável pelo cadastro, podendo ser utilizada para autenticar a identidade em processos transacionais como compras online com cartão de crédito, por exemplo. 

2. A aprovação de cada transação fica atrelada ao Token Biométrico, gerado no momento em que o cliente faz a selfie, em tempo real, para autenticar a identidade. Ou seja, a autenticação só é viável após o cadastro da biometria facial. O Token Biométrico funciona como uma camada extra de segurança, bloqueando as tentativas de fraudes de identidade.     

Ao fazer o cadastro do cliente com biometria facial, a empresa consegue:

• Formar um banco de dados consistente, com identidades legítimas;
• Otimiza o fluxo de atendimento, com a redução da burocracia;
• Reduz custos com mesas de análises;
• Bloqueia tentativas de fraudes de identidade, evitando perdas financeiras decorrentes, por exemplo, do chargeback; 
• Proporciona melhor experiência ao cliente e mais segurança às transações digitais;
• Entre outras vantagens e benefícios. 

O score de crédito, conforme destacamos, é um requisito importante para conhecer o perfil financeiro do consumidor. Mas a política de crédito pode ser fortalecida com a solução de biometria facial porque evita o onboarding de possíveis fraudadores de identidade e traz mais segurança às operações realizadas pelo cliente. 

Deseja conhecer soluções que permitam esse ganho? Entre em contato com o Unico Check e saiba como podemos contribuir para o desenvolvimento de seu negócio.